据统计，已经拥有金融服务的农村地区获得的贷款支撑与其他产业不相上下，但中国仍有折半的农村地区和农村人口完全没有获得过金融服务，他们的金融需求重要寄托影子银行或者民间金融来知足。正因如此，从当局到民间，都在呼吁增强对农村的金融服务。
为解决农业金融服务不足的难题，当局延续发文要求大力发展农村金融，进步农村地区金融机构的覆盖率。不过，因为农村贷款的不良率一向高于其他行业，比如从 2011 年到 2014 年，金融机构贷款不良率一样平常在 1% 左右，但涉农贷款的不良率一向在 2% 左右，最高的 2011 年是 2.9%，最低的2014 年为 2.4%，2015 年的不良率则达到了 4.3%。加上银行贷款利率的最高限价题目，就有了让金融机构裹足不前的高风险、高成本征象，不解决这个题目，农村金融服务不可能有所转机。
尽管近年来郑州网站建设互联网金融在中国的敏捷崛起正在改变通俗中国人的投资理财体例，也让人们把更多的金融变革理想依靠给了郑州网站建设互联网金融，但郑州网站建设互联网金融能够为农村贫困人群和农村创业者提供商业银行无法提供的贷款吗?换句话说，郑州网站建设互联网金融企业能够闯过商业银行在农村面临的“营业成本高、抵押品不足、信息舛错称”三大困境吗?假如郑州网站建设互联网企业能够闯过这三大困境，他们采用的是何种体例?这体例与传统金融机构有何异同?假如郑州网站建设互联网金融企业在农村采用的体例或者手段与传统金融机构的手段没有差异或者差异不大，那么，郑州网站建设互联网金融企业的农村金融模式是否可以持续发展?
一、传统金融机构的信贷风控模式
银行之所以能够把资金从剩余者手中转到稀缺者手中 , 实现金融资源的有用配置，关键在于金融中介组织采用了某种体例，解决了资金持有者和资金使用者双方的信息舛错称题目，在充分把握资金供求双方的信息尤其是资金使用方投资项目信息的基础上，发现并控制了资金使用方的风险，并以此为基础，对资金使用者的名誉做出评级，做出定价。
战胜或者降低资金提供者和资金使用者间的信息舛错称，不仅仅是金融中介机构对资金提供者的责任，也是金融中介机构自身生存的理由，更是金融机构诸如商业银行自身的利润来源。因此，金融机构要想生存并获得利润，提供的金融服务要有可持续性，关键要控制贷款风险，风险控制是金融业第一要务。
作为金融中介的银行以及贷款金融机构在多年的实践过程中创造出了各种控制风险的方法或信贷风控技术或者模式。虽然信贷风控技术种类繁多，但一样平常而言，基于金融机构采用的名誉贷款和抵押贷款两种贷款体例。响应的风控技术则分为“群组信贷技术”和“个体信贷技术”两种。
以群组为基础的信贷风控技术重要以小组为贷款分析单位，采用的是“联保”风控模式，意在通过群组的压力来督促借款人还款。
以个体为基础的信贷技术还要细分为 ：
(一)报表型贷款(以贷款申请者提供的财务报表所反映的财务信息为基础，以借款人的事前筛选为风控模式);
(二)抵押担保型贷款(以借款者提供的抵押品的数量和质量为基础，用抵押和担保作为名誉分析的替换机制，以此进行风险控制);
(三)名誉评分技术(行使当代数理统计模型和信息技术，按照客户名誉记录的计量分析效果进行风险控制);
(四)关系信贷(以企业自己或者交易伙伴以及其他利益相干者，比如股东、债权人、员工、供给商等的相干调查信息为基础，从而确定贷款额度和期限以及相干风险的控制手段)。
邮储银行
邮储银行的农村贷款重要采用的是联保风控模式，按照贷款数额的区别，对联保的要求也有不同。比如 5 万以下的贷款必要 3 到 5 位农户组成农户联保;5 万左右的贷款必要 1位或 2 位有固定职业和稳固收入的人做贷款担保人 ;10 万及以上则必要 3 名持业务执照的个体工商户或小我独资企业主组成的商户联保。邮储银行采用的是人盯人，而且是熟人盯熟人模式。
农业银行
农业银行也是采用联保风控模式，但也结合使用抵押风控体例。基于农村可抵押资产几乎为零的状态，2016 年 3 月，央行会同相干部门联合印发《农村承包地皮的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农夫住房财产权抵押贷款试点暂行办法》文件，农村农户有了可抵押资产，所以联保风控为农村地区贷款的重要体例。
农业银行因为长期专注农村金融市场，且坏贷率在商业银行中排第一，因此在相干联保风险控制模式方面的规定特别很是郑重而且过细：首先是联保成员必须三户以上，而且居住要相对集中，其中的联保小组组长还要帮忙农行贷款清收，并及时向农行提供小组成员影响贷款偿还的信息。
与此同时，在联保小组成员贷款悉数清偿前，借款人不得退出联保小组。联保小组成员出现了不良贷款，在不良贷款清偿前制止对该联保小组所有成员发放新的贷款。以此为基础，贷款银行再根据联保小组成员的经济状态、还款能力等因素，合理确定联保小组各成员的授信额度。
农业银行不仅遵循熟人联保以及贷前贷中风险控制原则，并通过问、看、查、访四种体例进行信息调查。农业银行的信贷风控还实施了贷后控制体例，即寄托小组成员的信息举报来控制风险的发生。
上述信贷风控各环节重要由银行一线员工以及下层名誉社金融联络员走出大门“扫街扫村扫社区”，从而做到“人熟地熟情况熟”，才得以最终完成。
二、郑州网站建设互联网金融企业的农村信贷风控模式
根据中国郑州网站建设互联网络信息中间(CNNIC，2016)发布的中国郑州网站建设互联网络发展状态统计报告数据 ：2013 年，农村的网民普及率为 28.6% ;2014 年降落为27.5% ;2015 年的农村网民普及率有所进步，为30.1%。因此，农村的郑州网站建设互联网接入设备的使用情况有了肯定提拔，为郑州网站建设互联网金融企业进入农村金融市场提供了可能。
而且，推许郑州网站建设互联网金融企业进入农村市场的理由也认为，建立在抵押和担保以及现金流等分析基础上的所谓“当代信贷技术”并不适用于低端农户市场，低端农贷市场的信贷供应和金融服务必要开发专门的信贷技术和服务方法，郑州网站建设互联网金融企业能够提供如许的技术。目前，已有三类郑州网站建设互联网金融企业服务于农村金融市场。
第一类：电商平台，代表企业有阿里和京东商城
我们以阿里蚂蚁金服为例。阿里的蚂蚁金服在农村推出的是“旺农贷”贷款产品。
旺农贷是专为农村的莳植养殖户和小微经营者提供的无抵押免担保、纯名誉的小额贷款产品。
从贷款对象来看古建方砖，阿里的农村信贷面向的不是广大农夫群体，而是所谓的职业农夫(根据阿里研究院的分类，农夫分为三个条理，最底层是传统农夫，第二层是职业农夫，最高层是新农人)。
贷前风控
蚂蚁金服风控的贷前风控也是行使熟人社会。
农村有贷款需求的职业农户可以从“旺农贷”的无线端进行申贷 ;申贷时要有资产证实，比如身份证、户口本、宅基地证 ( 或村委会证实 )、项目经营响应的地皮或者门店。
吻合这些条件的申请人要开通付出宝账号，不用抵押和担保，即可通过村淘合伙人申请，村淘合伙人对上述资料拍照后还要到经营场所实地拍照并上传到网商银行，网商银行审核通过后才能放款。
从第一步的申贷，即授信准入看，蚂蚁金服采用的是人工体例，借助的是农村淘宝店合伙人对村民的了解，信息收集由淘宝店合伙人以人工体例完成。因此风险控制的第一步是基于熟人社会的相互了解。
贷中风控
贷中风控是实地调查。申请表填写完成后，蚂蚁金服会有外访人员进行实地调查，调查时有一个采集申请人信息的APP，可以直接把资料发送给公司的调查审批体系，录入申请人的各项信息。为强化风控，蚂蚁金服除征信外还增长了夫妻联保。
在信息审核的同时，蚂蚁金服还会查询贷款申请人及其配偶查征信报告，并在签署征信授权的同时签署芝麻名誉授权，将农户芝麻名誉情况引入调查审批。蚂蚁金服还必要配偶签属共同还款协议，以保障顺利还款。
贷后风控
贷后风控手段是款项监控。阿里旺农贷的贷款用途是指定的，所以贷款资金只能在村淘平台用于购买农资农具，这是蚂蚁金服对贷款实施的用途监控，也就是说，借款人只能在村淘购买农具或农资的时候使用这笔款项。
第二类：三农服务商，村村乐
三农服务商农村金融有村村乐以及大北农和新盼望。
我们以村村乐为例。村村乐是一个纯粹的农村 BBS，农夫聚集在此讨论，交流，发帖。2014 年，阿里巴巴在美国上市时马云说过，将来的行业风口在农村，从而使村村乐受到了风险投资的青睐，由 BBS 变化成了 O2O。
传统意义上肖像代言费用，中国农村是一个熟人社会，同村村民之间的信赖度特别很是高。村村乐以此为基础排名优化，在平台上建立了“网络村官”(站长)管理模式。站长具有相对自力性，在他本身的社区有自立经营权，掌管村子包括消息资讯、农产品供求、人才雇用在内的所有信息的上传、添加、删除等统统事物。村官所完成的 O2O 中 offline 营业，实质上就是农村劳务众包。村村乐发现平台具有无穷可能性。最起码，可以为给农夫提供一个便捷的获取资金的渠道。
村村乐的站长是村村乐 O2O 中最紧张的枢纽，也是村村乐贷款风险控制的关键一环。站长都是村里人，认识村里每家人的情况，因此可以反馈村里最真实的信息和用户需求，并掌握每位村民的动向。他可以搜集并辅助村民在网站上提交本身的供需请求，并进行线下交易撮合，所以，村村乐网络村官就是信贷员，他在本身村范围内推广金融营业，并辅助信贷机构落地征信。
村村乐平台以拥有 30 万网络村官为本身的比较上风，将村官看为是打破金融供应和信息舛错称的关节点，并以此为资本与恒昌三农合作，打造出一个农业信贷的撮合平台。
平台公示信贷产品后，贷款信息发给站长。贷前的借款人信息收集由站长在村里进行并同时做出风险评估 ;站长收集和评价的信息再由信贷机构复审，通过后再发放贷款。
因为村官比农业名誉社成员更了解村民的家庭情况、经济实力等等，所以熟人圈子是村村乐金融寄托的放贷保障和风控手段。村村乐的贷前和贷后风控是典型的通过熟人对信息的掌握而形成的风控模式。
第三类：P2P平台
P2P 平台农村金融的代表企业有宜信和翼龙贷，我们以宜信为代表。
在宜信两款农村金融产品中，宜农贷是宜信与小额信贷助农扶贫机构共同合作的模式，农商贷则是完全由宜信本身操盘的项目。所以我们只讨论农商贷。
宜信的农商贷是一个专门为农夫的生产和创业(比如开店)提供小额名誉贷款服务的农村金融服务。按照宜信的说法，在宜农贷使用的格莱珉银行“五户联保”风控模式，不适合中国农村的现实情况，宜信在农商贷使用的是本身研究出的一套标准化的风控系统。
首先，农商贷以线下网点为单位培养了一批客户经理，客户经理必要同时担任信贷员和风控师的双重角色，他们不仅负责开发客户，还要针对每一笔贷款申请进行入户调查，并对客户的现金流做周全的分析。比如在贷前，假如受理了某人的借款请求，客户经理就必要对某人进行入户调查和名誉评估，以确认其不存在欺诈怀疑。然后，还要帮助他生成简易版的“资产负债表”和“购销损益账”，评估核算适合他的信贷额度。也就是说，信贷员要参与从受理客户申请到名誉审核、风险评估到撮合借贷、款项回收、逾期催缴等全流程服务。
其次，农商贷的贷前工作还包括客户经理的入户调查，即所谓的“四眼调查法则”。也就是说，从事入户调查的至少有两名客户经理，因此是有两小我和四只眼睛同时审视客户的软硬信息。软信息包括客户的经营环境、言谈举止以及生活情况，甚至包括客户的家人在不在当地住，有没有不良癖好，以及“数数他们家有几头猪和几只鸡”，以此判断借款人的还款意愿、还款能力;硬信息则是现金流分析、用款项目，以及对借款人和担保人进行包括家庭、职业、资产、收入、资金用途、经营能力在内的调查。
客户经理做完贷前工作并将调查报告呈交审贷会后，贷中审核即授信与否由审贷会决定。审贷会要做一个以实地调查为基本手段的核实资料和信息真实性和完备性的调查，其中，重要是对借款人身份进行实地信息核对、负面信息查询、实地联系人调查以及名誉评分和抵押物评估，然后才会给有还款能力的用户贷款。
贷后手段则是在用户发生逾期或者有不还款迹象时，农商贷审核团队将通过短信、电话、紧急联系人等体例提示用户进行还款，若用户发生紧张逾期，农商贷审核团队将把资料传递给平台的专业催收部门进行催收，直至采取法律手段。
结论1：在贷前流程上郑州网站建设互联网与传统金融机构基本没有区别
贷前是一个对借款对象的调查和审核过程。
在这一阶段，三农服务商的村村乐是由站长首先在村里收集潜在的借款人信息，并同时根据本身对潜在借款人的了解以及熟人关系对借款人的还款可能性做出风险评估，所以，站长是贷前的风控关键人。
蚂蚁金服的贷前工作则是由村淘合伙人线动手工操作完成，即 ：村淘合伙人在帮助借款人填写申请书的同时，要按照要求收集比如身份证等文件并对所有文件拍照上传。收到文件后，蚂蚁金服会派人特地下村实地核对信息并进行调查和风险评估。因此蚂蚁金服的贷前风控也是基于熟人社会的相互了解。
宜信的农商贷自己就是以线下网点为单位，有一批同时担任信贷员和风控师双重角色的客户经理。客户经理不仅负责开发客户，还要针对每一笔贷款申请进行入户调查的“四眼调查法则”，并对客户的现金流做周全的分析。
结论2：贷中并不具备采用大数据模型分析的基础
贷中是一个借款人资料审核和风险评估以及贷款定价并发放款项的过程。
村村乐的贷中风险控制重要寄托网络村官对本村人的认识来掌握 ;宜信的贷中风控仍然是以实地调查为基本手段，重要采用面对面体例核实资料和信息的真实性和完备性;
蚂蚁金服的贷中风控也是实地调查法，不过在调查的时候，有一个采集申请人信息的APP，可以直接录入申请人的各项信息并将资料发送至公司的调查审批体系。
P2P 的宜信农商贷也是要从事以实地调查为基本手段的核实资料和信息真实性和完备性的过程，其中，重要是对借款人进行实地信息核对、负面信息查询、实地联系人调查以及名誉评分和抵押物评估，然后才会给有还款能力的用户发放贷款。
根据所述数据和信息的收集体例以及农村借款人的情况，贷中过程应该不具备采用大数据模型分析的基础，且收集的数据与传统银行基本没有区别。
结论3：电商进军农村实质上不是为了解决农村金融题目
贷后 ：村村乐采用网络村官追踪贷款用途的体例 ;宜信农商贷有专门的追款队伍 ;蚂蚁金服则是由村淘合伙人对款项用途进行监督。
一向以来，许多人都认为，农村存在较大的金融需求，传统银行无法知足农夫的金融需求，因而限定了农村的发展 ;
进一步的说法则是认为，传统银行的信贷风控模式，即建立在抵押、担保和现金流等分析基础上的所谓“当代信贷技术”并不适用于低端农村市场，同时，在金融供应端的竞争依然不够充分的情况下，风俗于采用传统信贷技术发放贷款的正规金融机构已经形成某种“创新惰性”，缺乏开发专门服务于农村低端市场的金融技术的动力和积极性。
正由于如此，才必要郑州网站建设互联网金融企业在低端农贷市场的信贷供应和金融服务需求方面开发专门的信贷技术和服务方法，以突破农村信贷市场高风险高成本的难题。
从我们的研究看，郑州网站建设互联网金融企业在农村采用的风控模式重要是加盟商模式以及线下渠道，不同的线下渠道代表的是郑州网站建设互联网金融企业在农村从事信贷的不同上风。比如村村乐，选择的是与地方网络村官的合作，30 万网络村官帮助村村乐将贷款农夫的家底了解得一览无余 ;阿里的蚂蚁金服则是通过农村淘宝(村淘)掌握农夫的贷款资金用途，阿里还与中和农信合作活动策划公司，共同把控贷款风险;宜信的宜农贷是则是采用“四眼法则”，真正在实地通过亲眼所见来了解借款人的详细情况;京东的京农贷刚是交给合作方控制风险，这些方法与郑州网站建设互联网技术无关。
进一步说，假如贷前阶段不方便发挥郑州网站建设互联网金融功能，那么，贷中阶段应该是最能表现郑州网站建设互联网金融企业的金融技术的阶段。比如说，郑州网站建设互联网金融企业一向声称可以以大数据为基础，通过后台名誉评分体系，对农户贷款风险进行评估，比如根据贷款申请者的名誉记录、预贷款额度以及还款能力等多种因素来对其进行交叉验证，然后再根据其贷款额确定响应的利率和手续费等。
想象中，郑州网站建设互联网金融企业应该可以通过上网或类移动终端办理小额农户贷款，贷款的风险评估和定价都由后台体系集中处理，这也是许多人认为郑州网站建设互联网金融企业可以接手传统金融机构难题的关键。
不仅如此，蚂蚁金服的旺农贷重要围绕农村淘宝营业进行，为了控制风险，放贷对象只限于能够在淘宝网购买农资农具的职业农夫，贷款只是服务于淘宝店主和淘宝用户(京东也是)，因此，旺农贷不过是在配合阿里集团的农村战略。
可以说，这类电商进军农村实质上不是为了解决农村金融题目，而是要把本身在城市的电商营业扩展到农村。当然，蚂蚁金服也解决了许多乐意在电商平台购买农资农具的农夫的用款题目。村村乐和农商贷针对的多是农业养殖户和莳植户，这部分人群应该属于农夫中的优级人群，因此从服务对象看，郑州网站建设互联网金融企业只是解决了部分农村人口的金融需求，是对传统金融机构农村信贷供给不足的增补。
郑州网站建设互联网金融企业进入农村金融领域，与传统金融机构一样，要面对“营业成本高、抵押品不足、信息舛错称”这三大困境的挑衅，这三大困境能否顺利解决，决定了商业模式能否可持续。